Fixed Deposit vs Recurring Deposit

जब बात बिना किसी रिस्क के पैसा बचाने की आती है, तो भारत में Fixed Deposit (FD) और Recurring Deposit (RD) सबसे लोकप्रिय विकल्प हैं। ये दोनों बचत खाते (Savings Account) से ज्यादा ब्याज देते हैं, लेकिन इनके काम करने का तरीका अलग है।

What is a Fixed Deposit (FD)?

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) का मतलब है एक बार में एक बड़ी रकम बैंक में जमा कर देना। इसे ‘एकमुश्त निवेश’ (Lump sum investment) कहा जाता है। आप एक निश्चित समय (जैसे 1 साल या 5 साल) के लिए अपना पैसा बैंक को दे देते हैं और बैंक आपको एक तय ब्याज दर की गारंटी देता है।

FD की सबसे बड़ी खासियत यह है कि इसमें आपको ‘कंपाउंडिंग’ (चक्रवृद्धि ब्याज) का जबरदस्त फायदा मिलता है। एक बार पैसा जमा करने के बाद आप उसे बीच में नहीं निकाल सकते (अगर निकालते हैं, तो जुर्माना देना पड़ता है)। यह उन छात्रों के लिए अच्छा है जिनके पास कहीं से एक साथ कुछ पैसे (जैसे जन्मदिन का गिफ्ट या स्कॉलरशिप) आए हों।

What is a Recurring Deposit (RD)?

रिकरिंग डिपॉजिट (RD) उन छात्रों के लिए सबसे अच्छा है जिनकी आय कम है या जिन्हें हर महीने पॉकेट मनी मिलती है। इसमें आपको एक साथ बड़ी रकम जमा करने की ज़रूरत नहीं होती। आप हर महीने एक छोटी सी निश्चित राशि (जैसे ₹100 या ₹500) बैंक में जमा करते हैं।

RD का मतलब है ‘किस्त दर किस्त’ बचत करना। इसकी समय सीमा भी तय होती है। यह उन लोगों के लिए अनुशासन बनाता है जो एक साथ बड़ा निवेश नहीं कर सकते। RD की ब्याज दरें आमतौर पर FD के बराबर ही होती हैं, लेकिन ब्याज केवल उस राशि पर मिलता है जो समय के साथ जमा होती रहती है।

Key Differences: FD vs RD Comparison Table

इन दोनों के बीच के मुख्य अंतर को इस तालिका से समझें:

फीचर (Feature)	फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)	रिकरिंग डिपॉजिट (RD)
जमा करने का तरीका	एक साथ (Lump Sum)	हर महीने (Monthly Installment)
न्यूनतम राशि	आमतौर पर ₹1,000 से शुरू	आमतौर पर ₹100 से शुरू
ब्याज दर	निवेश के समय ही तय हो जाती है	निवेश के समय ही तय हो जाती है
किसे चुनना चाहिए?	जिनके पास बड़ी रकम जमा है	जो हर महीने थोड़ा-थोड़ा बचाना चाहते हैं
अनुशासन	एक बार निवेश, फिर चिंता खत्म	हर महीने पैसा जमा करने का अनुशासन

How Interest is Calculated in FD and RD

FD में आपको पूरे समय के लिए पूरी राशि पर ब्याज मिलता है। वहीं RD में, आपकी पहली किस्त पर पूरे साल का ब्याज मिलता है, लेकिन आखिरी किस्त पर केवल एक महीने का।

₹ में उदाहरण:

अगर आप ₹12,000 की FD करते हैं (7% ब्याज पर), तो साल के अंत में आपको लगभग ₹840 ब्याज मिलेगा।

लेकिन अगर आप ₹1,000 की RD हर महीने करते हैं (7% ब्याज पर), तो साल के अंत में आपको लगभग ₹450 ब्याज मिलेगा।

ऐसा इसलिए क्योंकि RD में आपने सारा पैसा पहले दिन जमा नहीं किया था। लेकिन छोटे निवेश के लिए RD ही सबसे सुरक्षित रास्ता है।

Premature Withdrawal and Penalties

FD और RD दोनों ही ‘समयबद्ध’ (Time-bound) निवेश हैं। अगर आपने 2 साल के लिए पैसा जमा किया है और आप उसे 1 साल में ही निकालना चाहते हैं, तो बैंक आपसे 0.5% से 1% तक का जुर्माना (Penalty) वसूलता है।

इसके अलावा, आपको वह ब्याज दर भी नहीं मिलती जिसका वादा शुरू में किया गया था, बल्कि उस समय की दर मिलती है जितने समय के लिए पैसा बैंक के पास रहा। इसलिए, इनमें वही पैसा डालें जिसकी आपको जल्दबाज़ी में ज़रूरत न पड़ने वाली हो।

Taxation on FD and RD (TDS Rules)

यह छात्रों के लिए जानना बहुत ज़रूरी है। अगर आपकी FD या RD से मिलने वाला ब्याज साल भर में ₹40,000 (वरिष्ठ नागरिकों के लिए ₹50,000) से ज्यादा है, तो बैंक 10% TDS काट लेता है।

हालांकि, छात्रों की कुल आय अक्सर टैक्स की सीमा से कम होती है। ऐसे में आप बैंक में Form 15G जमा कर सकते हैं। यह फॉर्म बैंक को यह बताता है कि आपकी आय टैक्स के दायरे में नहीं आती, इसलिए आपका TDS न काटा जाए।

Which One is Best for a Student?

एक छात्र के तौर पर चुनाव आपकी स्थिति पर निर्भर करता है:

RD चुनें: अगर आप अपनी पॉकेट मनी से हर महीने ₹200 या ₹500 बचाकर एक बड़ा फंड बनाना चाहते हैं। यह बचत की आदत डालने का सबसे अच्छा तरीका है।
FD चुनें: अगर आपको घर से एक साथ ₹5,000 या ₹10,000 मिले हैं और आपको डर है कि आप उन्हें खर्च कर देंगे। FD में पैसा डालकर आप उसे सुरक्षित कर सकते हैं और उस पर ज्यादा ब्याज कमा सकते हैं।

Frequently Asked Questions (FAQs)

Q1. Can I change the monthly RD amount later?

नहीं, एक बार RD शुरू होने के बाद आप उसकी मासिक राशि (Amount) को बढ़ा या घटा नहीं सकते। आपको पूरी अवधि तक वही राशि जमा करनी होगी।

Q2. Is interest on RD higher than a Savings Account?

जी हाँ, बचत खाते में आमतौर पर 3% ब्याज मिलता है, जबकि RD में बैंक 6% से 8% तक ब्याज देते हैं।

Q3. Can I take a loan against my FD?

हाँ, यह FD का एक बड़ा फायदा है। अगर आपको अचानक पैसों की ज़रूरत पड़े, तो आप अपनी FD की रकम का 90% तक लोन के रूप में ले सकते हैं।

Q4. What is the minimum period for an RD?

ज्यादातर भारतीय बैंकों में आप कम से कम 6 महीने और अधिकतम 10 साल के लिए RD खोल सकते हैं।